引言：從新興市場到成熟生態系

過去十年來，隨著數位轉型浪潮席捲全球，企業對網路資安的依賴日益加深，隨之而來的網路威脅也呈現爆炸式增長。從大規模的勒索軟體攻擊、精密複雜的資料外洩，到針對關鍵基礎設施的國家級駭客行動，網路風險已不再是單純的IT議題，而是足以影響企業生存的重大營運挑戰。在此背景下，網路保險（Cyber Insurance）市場應運而生，並從最初的實驗性產品，逐漸發展為一個成熟且專業的生態系。

根據資安公司Arctic Wolf的最新研究報告《The State of Cyber Insurance》，全球網路保險市場正顯示出進入新階段的明確跡象。這個新階段的特點在於，保險公司與企業之間的關係不再只是單純的保單買賣，而是更緊密的風險評估與資安防護合作。本報告將深入剖析這個新階段的市場特徵、主要驅動因素，以及對於企業風險管理策略的深遠影響。
 

一、 網路保險市場的成熟化標誌

1. 角色分工明確的生態系： 一個成熟的市場，其生態系的參與者通常有著清晰的分工。在網路保險領域，這主要體現在「保險經紀人」（Brokers）與「保險承運人」（Carriers）的專業化。

• 保險經紀人： 扮演企業與保險公司之間的橋樑。他們的首要任務是根據企業的具體資安狀況、行業特性和風險承受能力，提供專業建議並協助客戶尋找最合適的保單。他們不僅熟悉市場上的各種保險產品，更了解不同公司的資安要求，能有效幫助企業填補潛在的保險缺口，確保企業獲得足夠的保障。

• 保險承運人： 這些是真正承擔風險的保險公司。他們的工作核心是「風險管理」。在承保前，他們會透過問卷、技術評估，甚至要求第三方資安稽核報告，來精確評估客戶的資安成熟度與風險敞口。一旦發生索賠，他們則負責處理理賠事宜，並與外部的資安應變團隊、法律顧問和公關專家合作，協助客戶應對危機。這種專業分工確保了保險市場的運作效率與穩定性。

2. 市場潛力與地域差異： 儘管網路保險的發展迅速，但其市場滲透率仍有巨大的成長空間。根據報告，目前只有47%符合資格的組織擁有網路保險保單。這個數字雖低，卻也預示著未來可觀的市場擴張潛力。值得注意的是，不同地區的採用率存在顯著差異，這與各國的法規要求、產業特性和資安意識水平息息相關。例如，在法規嚴格且數位化程度高的地區，如北美和歐洲，網路保險的採用率通常高於其他地區。

3. 風險定價的精準化： 早期網路保險的定價主要依賴於企業規模、行業和過往經驗。然而，隨著大量理賠數據的累積，承運人現在能夠更精準地評估特定資安控制措施對降低風險的影響。例如，擁有24/7全天候安全營運中心（SOC）或託管式偵測與回應（MDR）服務的企業，其理賠中位數顯著低於僅使用端點安全軟體的企業。這種數據驅動的定價模式，不僅讓保險公司能夠更合理地收取保費，也為企業提供了明確的資安投資回報證明。
 

二、 理賠趨勢與保險拒賠的挑戰

網路保險的核心價值在於提供財務保障，但理賠過程也揭示了當前資安威脅的嚴峻性，以及企業在風險管理上所面臨的挑戰。

1. 勒索軟體仍是最大威脅： 在所有理賠類型中，勒索軟體攻擊佔了驚人的18%。這凸顯了勒索軟體已成為企業面臨的最主要資安威脅。雖然報告中未明確指出，但這類攻擊通常伴隨巨額的贖金支付、復原成本和營運中斷損失。除了勒索軟體，常見的理賠原因還包括資料外洩、資金盜竊和網路釣魚事件。中小型企業（SMEs）是受影響最嚴重的群體，他們佔了絕大多數的理賠案例，平均每次理賠金額約為205,000美元。

2. 資安措施與理賠金額的關聯： 研究發現，企業的資安防護成熟度與其遭受損失的金額有直接關聯。擁有24/7 SOC或MDR服務的組織，其理賠中位數僅為75,000美元，而僅依賴端點安全防護的組織，理賠中位數高達300萬美元。這巨大的差異表明，主動、持續性的資安監控與威脅偵測，對於快速應對並降低攻擊所造成的財務損失至關重要。保險公司已將這類資安服務視為降低風險的關鍵指標，並可能在未來將其作為承保的必要條件。

3. 保單拒賠的常見原因： 網路保險並非萬無一失。報告指出，保單拒賠的原因主要有三類：

• 資安防護漏洞（佔26%）： 這是最主要的原因。許多企業在投保時承諾了某些資安措施，但實際上並未落實。例如，未正確設定多重身分驗證（MFA）或未能及時修補關鍵漏洞，都可能導致保險公司拒絕理賠。

• 財務不穩定（佔21%）： 當保險公司評估客戶的財務狀況不佳時，可能會提高保費或拒絕承保，因為這可能增加理賠風險。

• 未能提供必要資訊（佔21%）： 在理賠過程中，未能提供完整、準確的事件報告或證明文件，也會導致理賠延遲甚至被拒。這提醒企業必須建立完善的資安事件應變計畫與紀錄機制。

三、 面向未來的挑戰與機會

1. AI與LLM帶來的雙面效應： 人工智慧（AI）與大型語言模型（LLM）的普及，既是網路保險市場的機會，也是挑戰。

• 威脅方： 駭客將利用AI工具生成更具說服力的釣魚郵件、更難以偵測的惡意軟體，甚至自動化攻擊流程，使網路攻擊的規模與頻率大幅增加。

• 防禦方： 保險公司可利用AI來更精準地評估風險、自動化理賠處理，並協助客戶進行風險預測。同時，企業也可利用AI驅動的資安解決方案來增強防禦能力，這將是未來承保的重要考量。

2. 數據隱私與法規遵循： 隨著全球數據隱私法規（如GDPR、CCPA）的收緊，資料外洩的罰款與法律訴訟成本持續攀升。網路保險在涵蓋這類合規風險方面將變得越來越重要。保險公司將更關注客戶的數據治理與隱私保護措施，並將其納入風險評估模型。

3. 持續演變的勒索軟體威脅： 勒索軟體的攻擊手法正在不斷進化，從單純的加密檔案，演變為「雙重勒索」（即同時加密資料並竊取數據），甚至「多重勒索」。儘管大多數網路保險保單仍涵蓋勒索贖金支付，但保險公司正與執法單位合作，並鼓勵客戶建立完善的備份與復原機制，以降低對贖金支付的依賴。

結論：台灣企業的啟示與行動

網路保險市場的成熟，為台灣企業提供了一個重新審視資安風險管理的機會。過往，許多企業將資安視為成本中心，而非投資項目。然而，勒索軟體與其他網路攻擊的頻繁發生，已讓企業意識到，僅靠傳統防火牆與防毒軟體已不足以應對當前複雜的威脅環境。

台灣企業應將網路保險視為其全面風險管理策略的關鍵一環。這不僅是為了在遭受攻擊後獲得財務補償，更重要的是，投保過程本身就是一次寶貴的資安健康檢查。透過回答保險公司的風險問卷，企業可以發現自身的資安漏洞與不足之處，並據此改進。

• 主動風險評估： 尋求專業的資安顧問或保險經紀人協助，進行全面的資安風險評估，並據此購買合適的保險產品。

• 投資於資安技術： 優先投資於能夠提供24/7全天候監控與威脅偵測的服務，如SOC或MDR，這不僅能降低理賠成本，也能獲得更優惠的保費。

• 強化內部控制： 確保企業內部嚴格執行資安政策，如多重身分驗證、定期修補漏洞、員工資安意識培訓等，以避免因人為疏失或不合規行為導致保單拒賠。

• 制定應變計畫： 建立並定期演練資安事件應變計畫，確保在攻擊發生時，能迅速採取行動、記錄所有細節，並向保險公司提供所需資訊。

總而言之，網路保險不再是可有可無的選項。它代表著企業在數位時代對自身風險的承擔與管理態度。透過積極應對並善用市場工具，台灣企業不僅能有效轉嫁網路風險，更能藉此機會全面提升自身的資安韌性，為未來的挑戰做好準備。

資料來源：https://www.helpnetsecurity.com/2025/08/15/cyber-insurance-market-maturity/